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La temporada de los REER terminó esta semana y una gran mayoría de los afiliados a la cuenta de ahorros de jubilación registrada se vieron alentados por el reembolso de impuestos.
Muchos de ellos tendrán dificultades para resistir el deseo de complacerse con este “cheque” del Gobierno.
¿Por qué?
El reembolso de impuestos
Expliquemos primero la mecánica del famoso “retorno” de impuestos. La contribución REER puede considerarse de muchas maneras, la más simple es ver en ella una forma de aplazar el impuesto años más tarde.
Básicamente, es como si renunciara a una pequeña parte de mi paga cada año para juntarme un salario por mis viejos tiempos. Hago un trato con el gobierno y le digo: “No me imponga inmediatamente en esta parte de mi paga, paciente hasta mi jubilación cuando viva de mi REER.”
Como ya hemos pagado impuestos sobre la suma cotizada, el gobierno nos lo devuelve, diciéndonos: “Bien, lo recuperaré más tarde. “
Esto equivale a prestar dinero a los Gobiernos durante el año, dinero que nos devuelve en la primavera siguiente. Según la Agencia de Ingresos de Canadá, los canadienses reciben un reembolso de impuestos promedio de casi $1,900.
Este es el precio de una buena bicicleta, de un viaje al sur, de un televisor 4K de 75 pulgadas. Si somos tan rápidos en querer hacer una pequeña locura con este dinero, es que parece caer del cielo.
Como ganadores en el casino
En un artículo sobre el tema que publicó en The Globe and Mail hace unos años, la economista conductista Stephanie Bank citó un estudio sobre los jugadores de casino.
Los participantes estaban divididos en dos grupos. Las personas a las que se les había dicho que serían remuneradas por el experimento tendían a apostar menos con el dinero ganado. Los otros que recibían la misma suma, pero inesperadamente, estaban dispuestos a apostar más con su dinero.
Varias experiencias de este tipo demuestran que se gastan fácilmente los dólares a los que no se ha asignado una función. Los ganadores de la lotería piensan sobre todo en echarse a perder, raramente en llenar su espacio CELI.
Se percibe el reembolso de impuestos de la misma manera, como si ese dinero llegara de la nada.
Sin embargo, contribuir al REER es como participar en un régimen de pensiones. Estos fondos de pensiones funcionan también según el principio de la transferencia de impuestos (más tarde me tributarán sobre mi renta), pero la deducción fiscal se aplica en la fuente, al mismo tiempo que la cotización. No hay ida y vuelta de impuestos, el fruto de la deducción forma parte de la nómina.
¿Qué hacer con el reembolso?
Al fin y al cabo, ya se trate de un reembolso de impuestos o de ahorros en una cuenta, aquí siempre se habla de dinero que duerme en algún lugar.
No es más un pecado utilizar el reembolso de impuestos para financiar una parte del viaje familiar que recurrir a una cuenta de ahorros para pagar.
Por otra parte, el hecho de pagar demasiados impuestos durante el año para recibir un reembolso representa para algunos una especie de ahorros. Si se le asigna un objetivo, incluso las vacaciones, se disminuye el riesgo de que se le dilapide en un gasto inútil.
Si el objetivo es mejorar su situación financiera, se utilizará el reembolso para pagar las deudas costosas, cotizar a los REEE de los niños o incluso invertir en un CELI.
Fuente: Journal de Montreal
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