Puede ser difícil establecer crédito. Y si usted no tiene un historial crediticio, es difícil obtener un préstamo, una tarjeta de crédito o hasta un apartamento.
Pero, ¿cómo puede desarrollar un historial crediticio que muestre que usted paga fielmente lo que pide prestado, si para comenzar, nadie le da crédito?
En Estados Unidos, por ejemplo, para tener un puntaje de crédito es necesario tener por lo menos una cuenta que haya estado abierta por varios meses, como también un acreedor que haya reportado su actividad a una agencia de crédito.
Algunas medidas que pueden ayudarlo a establecer un historial de crédito son: tarjetas de crédito aseguradas, un préstamo asegurado tipo “credit builder” o un préstamo con un cofirmante, y una tarjeta de crédito o uso autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona.
Cualquiera que escoja, asegúrese de que lo use de manera que eventualmente le consiga un buen puntaje de crédito.
1. SOLICITAR UNA TARJETA DE CRÉDITO ASEGURADA
Si está estableciendo su puntaje de crédito desde el principio, seguramente necesitará empezar con una tarjeta de crédito asegurada. Una tarjeta asegurada está respaldada por dinero que se deposita al empezar; la cantidad del depósito es usualmente la misma del límite de su crédito.
Esta tarjeta funciona como cualquier otra: se pueden hacer compras, hacer pagos en la fecha de vencimiento o antes y además se generan intereses si no se paga el saldo completo. El depósito de efectivo es usado como colateral si no se cumple con los pagos.
Cuando cierre la cuenta de esta tarjeta, su depósito le será devuelto.
El propósito de una tarjeta asegurada es establecer su crédito lo suficiente y calificar para una tarjeta no asegurada –una tarjeta sin un depósito y con mejores beneficios. Debe escoger una tarjeta asegurada con cargos anuales bajos. También, asegúrese que la compañía que la haya emitido envíe reportes a las tres agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion.
Las tarjetas de crédito aseguradas no se usan indefinidamente. Después de utilizarse para establecer su crédito, entonces puede solicitar una tarjeta de crédito regular.
2. SOLICITE UN PRÉSTAMO ASEGURADO PARA ESTABLECER SU CRÉDITO
Este préstamo, que también se llama “credit builder”, es exactamente como su nombre lo indica –su único propósito es ayudar a la gente a establecer su crédito.
Con un préstamo normal, usted puede ser aprobado para cierta cantidad, y entonces recibe el dinero por adelantado y comienza a pagarlo. Con un préstamo para establecer su crédito, la cantidad que pidió prestada la retiene el prestamista en una cuenta y usted no recibe el dinero del préstamo hasta después que haya hecho todos sus pagos. Esta es una especie de programa forzado de ahorros.
Si se paga el préstamo como fue estipulado, la institución financiera promete mandar un buen informe a las agencias de crédito. Un estudio de 2013 mostró una mejoría promedio de 35 puntos con seis meses de pagos puntuales para préstamos tan pequeños como de $100 dólares.
Estos préstamos son a menudo ofrecidos por las asociaciones de crédito o bancos comunitarios.
3. CONSIGA UN COFIRMANTE
También es posible solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito asegurada usando un cofirmante como fiador, pero debe estar seguro de que usted y el cofirmante entiendan que el cofirmante es responsable de la cantidad total que debe si usted no paga.
4. SEA UN USUARIO AUTORIZADO EN LA TARJETA DE CRÉDITO DE OTRA PERSONA
Un miembro de la familia o una pareja puede permitirle a usted agregarse como usuario autorizado en su tarjeta de crédito. Como usuario autorizado, usted podrá tener acceso a una tarjeta de crédito y así construirá un historial crediticio, pero al mismo tiempo usted no estará obligado a pagar por los cargos que haga con la misma.
Pídale al titular de la tarjeta que averigüe si el banco que ha emitido la tarjeta reporta la actividad de un usuario autorizado a las agencias de crédito. Esa actividad generalmente es reportada, pero usted debe estar seguro –de otra manera echará a perder sus esfuerzos para construir su crédito.
Usted debe estar de acuerdo con la manera de usar la tarjeta antes de que sea agregado como usuario autorizado. Si el titular de la tarjeta espera que usted pague su parte, asegúrese de hacer esto aunque no esté legalmente obligado a hacerlo.
OBTENGA SUS INFORMES DE CRÉDITO
En Estados Unidos, usted tiene derecho a recibir un informe de crédito gratis cada 12 meses de cada una de las tres agencias nacionales de crédito. Un informe de crédito es una imagen instantánea de como usa usted su crédito.
Sus puntajes se calculan con base en la información de su informe de crédito, así es que un error puede causarle un puntaje más bajo del que debe tener. Puede conseguir sus informes en AnnualCreditReport.
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© The Associated Press ARCHIVO – En esta foto de archivo del 9 de mayo de 2012, una tarjeta de crédito visa se entrega en la apertura de una tienda en Times Square. Sin historial crediticio es difícil obtener una tarjeta de crédito.
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